Petro Tsybulia │ 22.07.2019

Куди інвестувати 100 $-200 $ на місяць, щоб потім жити на пасивний дохід

На воркшопі з інвестицій, який проходив в UNIT.city, дівчина, назвемо її Валерія, поставила одному зі спікерів питання: чи є надійні інвестиційні інструменти в стабільній валюті, щоб дівчина віком 25 років з доходом 1000 $ і можливістю інвестувати 100 $-200 $ на місяць могла створити собі капітал для пасивного доходу через 25-30 років?
На це питання спікер лише відповів, що потрібно накопичувати (він представляв одного із відомих в Україні іноземних брокерів).
Сучасні молоді люди віддають перевагу вільному робочому графіку з можливістю одночасно подорожувати та працювати замість того, щоб ходити до офісу з 9 до 18. А коли бажання працювати зникне, просто подорожувати й отримувати задоволення від життя. Але для цього потрібен капітал, який забезпечуватиме необхідним пасивним доходом.
Валерія шукає простий та надійний спосіб інвестування. Вона хоче приділяти мінімум свого часу з можливістю максимально автоматизувати весь процес, від інвестування до отримання пасивного доходу. Вона розуміє, що високі дохідності прямо пов’язані з високими ризиками. Тому найбільш привабливим варіантом для неї буде інвестування в портфель із взаємних та ETF-фондів.
Як Валерія може створити собі капітал і жити на пасивний дохід від нього, інвестуючи 100 $-200 $ щомісяця?
Для цього у неї є на вибір два способи.

Спосіб перший. Відкрити іноземний брокерський рахунок

Це той спосіб, про який говорив представник іноземного брокера.
Валерії для того, щоб відкрити брокерський рахунок, потрібно мати хоча б 3 000 $. Хоча, наприклад в Interactive Brokers немає обмежень по мінімальній сумі на рахунку, менша сума буде не вигідною з врахуванням комісій за переказ.
Суть цього способу полягає в тому, що необхідно спочатку десь накопичити 3 000 $. Це може бути готівка, рахунок або депозит в банку. Для того, щоб зібрати потрібну суму для відкриття брокерського рахунку, Валерії потрібно відкладати 200 $ протягом 15 місяців. Щоб захистити кошти від інфляції, вона може скористатись банківським рахунком, по якому нараховуються відсотки на залишок, або відкрити депозит.
Як тільки Валерія накопичить 3 000 $, потрібно відкрити іноземний брокерський рахунок. В більшості брокерів це робиться дистанційно, шляхом заповнення анкети на сайті. Далі необхідно переказати кошти на свій брокерський рахунок для подальшого інвестування. Зробити це можна SWIFT-переказом, при цьому комісії на прикладі ПриватБанку складуть 0,5 % від суми переказу плюс 12 $.
Ще один важливий момент, який потрібно врахувати: щоб здійснити переказ, банку необхідно надати довідку з податкової чи декларацію, що з цих коштів сплачені податки. Якщо Валерія працює фрилансером й отримує доходи на картку, при цьому їх не декларує та не сплачує податки, банк може відмовитись переказувати кошти. Але якщо довідка є, то після поповнення рахунку Валерія, обирає та купує ETF-фонди.
Потім вона повторює весь процес з накопичення потрібної суми для поповнення свого брокерського рахунку. Комісійні витрати на переказ 3 000 $ через ПриватБанк складуть 0,9 %.
Також Валерії необхідно буде подавати щорічну декларацію та сплачувати податки зі своїх інвестицій. А саме з дивідендного доходу та інвестиційного прибутку, якщо вони у неї будуть. Розмір податків на сьогодні для дивідендного доходу становить 9 %, а для інвестиційного прибутку 18 %. Також потрібно буде заплатити військовий збір 1,5 %.

Спосіб другий. Інвестувати через продукти unit-linked

Цей спосіб відрізняється від попереднього тим, що не потрібно десь накопичувати потрібну суму для інвестування в ETF-фонди. Валерія може відразу інвестувати 100 $-200 $ на місяць в обраний портфель фондів. Таку можливість дає інвестиційне страхування життя, або продукти unit-linked.
Регулярні інвестиції будуть списуватись із прив’язаної до рахунку банківської картки та автоматично розподілятись між обраними фондами. Списання коштів з банківської картки проходять без комісії, як і купівля того чи іншого інвестиційного фонду. Також не потрібно надавати банку довідку про походження коштів та подавати щорічну декларацію.
Однією з особливостей накопичувальної програми unit-linked є наявність викупної суми. Це означає, що при достроковому припиненні своєї програми Валерія не зможе забрати всю накопичену суму. Викупна сума діє тільки протягом перших 15 років, а потім можна без проблем закрити програму і забрати всі кошти, якщо виникне така необхідність. Але чи досягне Валерія своїх цілей у цьому випадку?
Розмір комісійних витрат залежить від обраної програми, суми, терміну інвестування та дисципліни самого інвестора. Під задачу Валерії підійде накопичувальна програма із щомісячними внесками 200 $ (внески також можна робити раз на квартал, раз на пів року й раз на рік) та терміном інвестування 25 років. Середній розмір всіх комісій для цієї програми складе 0,58 % на рік.
Отримати свій розрахунок програми unit-linked та дізнатись умови відкриття рахунку можна на цій сторінці.

Який капітал створить Валерія, інвестуючи всього 200 $ щомісяця?

Тут час на стороні Валерії. Чим більше часу є в інвестора для інвестування, тим більший капітал він створить при менших інвестиціях.
Тож який капітал створить Валерія? Подивімося на прикладі накопичувальної програми unit-linked із щомісячними внесками 200 $ та терміном інвестування 25 років. При очікуваній середньорічній дохідності 8 % через 25 років у Валерії буде 173 098 $. Це чиста сума з урахуванням всіх комісійних витрат.

Динаміка росту капіталу Валерії. Джерело: Investors Trust Assurance SPC
Якщо Валерія розпочала інвестувати 200 $ у віці 25 років, у 50 років її капітал складатиме 173 098 $. Але якщо вона продовжить працювати та інвестувати ще 15 років, то у віці 65 років її капітал складе уже неймовірних 644 216 $! Це результат дисципліни, помноженої на час та складний відсоток.

На який пасивний дохід може розраховувати Валерія?

Валерія хоче отримувати зі свого капіталу 800 $ пасивного доходу щомісяця, але це в сьогоднішніх грошах. Через інфляцію, яка складає в середньому 2,5 % на рік в доларах США, через 25 років це вже буде 1 483 $ щомісяця. Тобто капіталу розміром 173 098 $ їй вистачить на 15 років життя або до віку 65 років. Проте після досягнення цього віку капіталу на підтримання бажаного рівня життя в неї уже не залишиться.
Якщо Валерія вирішить працювати до 65 років і продовжувати інвестувати, то капіталу 644 216 $, який вона накопичить до цього моменту, при пасивному доході 800 $ щомісяця в сьогоднішніх грошах вистачить на все її життя. Проте для цього їй потрібно працювати на 15 років більше, ніж вона планує.
Як бути Валерії? Яким варіантом їй скористатись? Працювати менше, але тоді іти на ризик того, що їй не вистачить грошей на життя після закінчення активної трудової діяльності? Чи працювати більше? А може, отримувати менший пасивний дохід? Тільки правильне планування допоможе Валерії підготуватись до майбутнього, визначити необхідну суму щомісячних інвестицій та горизонт інвестування з урахуванням стилю її життя.
Фото на обкладинці: Kyle Popineau