Petro Tsybulia │ 01.03.2023

Скільки потрібно інвестувати щомісяця, щоб мати 1 млн $ для пасивного доходу

Скільки потрібно інвестувати щомісяця, щоб мати 1 млн $ для пасивного доходу в майбутньому залежить від декількох факторів. В першу чергу від того в якому віці ви розпочнете інвестувати. Друге, коли плануєте розпочати користуватись своїм капіталом.

Велике значення має й дохідність, яку ви будете отримувати на свої інвестиції. Відразу хочу наголосити — не варто ганятись за високою дохідністю, якщо мова йде про таку важливу ціль як пасивний дохід на пенсії. Численні дослідження та практика підтверджують, що погоня за високою дохідністю може призвести до протилежного результату.

Для початку розберемося, скільки потрібно інвестувати щомісяця, щоб мати 1 млн $, скажімо у віці 60 років. У своїх розрахунках я припускаю, що ваші інвестиції будуть приносити 8 % на рік. Результати розрахунків зображені на діаграмі нижче.

Скільки потрібно інвестувати щомісяця, щоб мати 1 млн $ для пасивного доходу в 60 років. Джерело: Statky
Як видно з діаграми, чим раніше ви розпочнете, тим меншу суму необхідно інвестувати, щоб мати 1 млн $ в 60 років. В 30 років потрібно інвестувати трохи понад 700 доларів на місяць. Але коли ви відкладаєте інвестування до 40 чи 50 років, створити капітал в розмірі 1 мільйон доларів уже набагато складніше. Якщо ви розпочнете інвестувати в 40 років, то потрібно відкладати щомісяця понад 1 700 $, а в 50 років уже понад 5 500 $.

Чи вистачить вам 1 млн $ для пасивного доходу?

Капітал у розмірі 1 мільйон доларів може здатись великою сумою грошей. І це дійсно велика сума. Але чи достатнього його для комфортного життя на пенсії? Це залежить від того, скільки ви будете витрачати й ще від інших факторів.

Скажімо, ви зараз заробляєте 3 000 $ в місяць й хочете отримувати такий же пасивний дохід у віці 60 років. Ви можете швидко прикинути на калькуляторі, що 1 млн $ вистачить на 28 років життя. Також ці гроші будуть в активах, які генеруватимуть дохідність, тому можна дійти висновку, що цього капіталу вистачить на все життя. Але не все так просто.
Ось ще декілька факторів, які потрібно врахувати:
● Довголіття.
● Спосіб життя.
● Інвестиційний ризик.
● Інфляція.
● Розмір податків.

Давайте детальніше зупинимось на кожному з них.

Довголіття

Звичайно ніхто не знає як довго вони проживуть, але можна зробити певне припущення на основі свого здоровʼя та родинної історії. Зараз спостерігається тенденція до збільшення тривалості життя людей у світі. Також люди, які мають кошти й доступ до якісної медицини живуть довше. Тому цілком реально дожити до 80 чи 90 років і навіть більше. В цьому випадку можна виявити, що 1 мільйона доларів буде недостатньо.

Спосіб життя

Витрати на життя на дачі з вирощуванням городини та саду будуть меншими чим з регулярними подорожами по світу. Тому варто задуматись про свій спосіб життя на пенсії, чим ви плануєте займатись, де жити і які суми коштів для цього будуть необхідні.
Деякі наші клієнти, яким ми розробляли фінансовий план, планують продовжити вести активний спосіб життя. Хтось хоче ділитись своїм досвідом викладаючи в університеті, хтось займатись бізнесом, але не так активно, як зараз. Це теж потрібно враховувати. Як і витрати на підтримання свого здоровʼя, які, як би нам того не хотілось, будуть з часом зростати.
Також, якщо ви звикли оновлювати свій автомобіль кожні 5 чи 10 років, то це теж варто врахувати. Будете ви їздити на 30 річному авто? Чи можливо пересядете на громадський транспорт?

Інвестиційний ризик

Інвестиційний ризик впливатиме на те скільки акцій, облігацій та готівки буде у вашому портфелі й відповідно яка буде його дохідність. Ми рекомендуємо в період користування капіталом мати в портфелі запас готівки у розмірі 2 річних витрат. Роль готівки у цьому випадку можуть відігравати короткострокові облігації.
Занадто агресивне інвестування може призвести до втрати грошей. Занадто консервативне — до недостатнього зростання вашого капіталу, щоб компенсувати інфляцію. Тому тут варто витримати певний баланс.
Звичайно, що в період користування капіталом дохідність портфеля зменшується, оскільки зменшується його ризик. Наприклад, якщо в період інвестування ви отримували в середньому 8 % річних, то на пенсії дохідність може знизитись до 5 % річних.

Інфляція

Це один із найважливіших факторів, який, до того ж мало хто враховує у своїх розрахунках. Інфляція знижує купівельну спроможність грошей і призводить до того, що ви будете швидше витрачати свій 1 млн $. А це означає, що потрібно більше інвестувати в період активного створення капіталу.

Вам зараз 30 років і в 60 ви хочете отримувати пасивний дохід 3 000 $ в місяць в сьогоднішніх грошах. Через 30 років 3 000 $ при інфляції 3 % в доларах США виростуть до 7 282 $. Тобто, щоб придбати ту саму кількість товарів і послуг що й сьогодні, вам через 30 років потрібно витратити 7 282 $ замість 3 000 $.

Податки

Зі своїх інвестицій ви будете сплачувати податки. Податок з інвестиційного доходу, якщо будете продавати активи для пасивного доходу чи податок з дивідендного доходу. А це означає, що ви будете знімати зі свого портфеля більше коштів, щоб компенсувати витрати на сплату податків.
Звичайно ми не можемо спрогнозувати, які будуть податки у майбутньому. Також ви можете стати резидентом країни, де діють мінімальні податки на інвестиційний дохід чи дивіденди. Проте у своєму плануванні варто враховувати хоча б сьогоднішні ставки податків тієї країни де ви плануєте жити.
Як мінімізувати спілкування з податковою при інвестуванні за кордоном читайте в цій статті.

Приклад з пасивним доходом 3 000 $ в місяць

Дайте повернемось до прикладу з пасивним доходом 3 000 $ в місяць. Раніше ми розрахували, що потрібно інвестувати по 710 $ щомісяця, якщо почати в 30 років, щоб мати 1 млн $ в 60 років. Дохідність портфеля в період інвестування складає 8 % річних, а в період користування капіталом 5 %.
Отже, з врахуванням інфляції 3 % річних в доларах США та поточних ставках податку, капіталу 1 млн $ вистачить до 71 року життя. Якщо взяти до уваги фактор довголіття, то цього капіталу явно не вистачить. Тому необхідно вносити коректування у свій план.

Куди інвестувати, щоб мати 1 млн $ для пасивного доходу?

Якщо мова йде про таку важливу ціль як пасивний дохід, то краще віддавати перевагу інструментам з помірним ризиком, які номіновані у твердій валюті. Для цієї задачі найкраще підійде інвестиційний портфель із закордонних ETF-фондів з низькими комісійними витратами.
З прикладом портфеля для пасивного доходу можна ознайомитись в цій статті.
Переваги портфеля з ETF-фондами:● Можна починати з малих сум навіть з 710 $, як у прикладі вище.● Висока ліквідність. Можна продати частину активів на необхідну суму в будь-який робочий день. Чого не можна зробити з фізичною нерухомістю.● Низькі накладні витрати.● Широка диверсифікація інвестицій. Як за регіонами чи країнами, так і за класами активів, такими як акції, облігації, фонди нерухомості, золото тощо.
Куди краще не інвестувати, якщо мова йде про пасивний дохід:● Криптовалюта.● Фізична нерухомість.● Трейдинг.● Торгівля в кредит.● Інверсні чи ETF-фонди з плечем.
Якщо вас все ж таки цікавлять інструменти з цього переліку, то краще експериментувати з ними на окремому рахунку від портфеля для пасивного доходу. Виділіть на ці інструменти таку суму коштів, втрату якої ви не відчуєте і яка не вплине на ваші важливі фінансові цілі.
Це буде ваш рахунок для експериментів та задоволення, а рахунок з індексними ETF-фондами для пасивного доходу в майбутньому.
Фото на обкладинці: Khachik Simonian on Unsplash