Petro Tsybulia │ 08.09.2020

Огляд накопичувального плану Evolution від Investors Trust

Про компанію Investors Trust

Investors Trust – це світовий бренд, що представляє групу компаній ITA. ITA Group – це міжнародна група страхових та дочірніх компаній у різних юрисдикціях по всьому світу. Мета компанії – забезпечити інвесторам доступ до світових ринків за допомогою інвестиційних продуктів unit-linked.
Investors Trust може випускати поліси в трьох юрисдикціях: ● Investors Trust Assurance SPC розташована на Кайманових островах та має рейтинг надійності A- («відмінно») від агенції AM Best;● ITA Asia Limited має ліцензію від Управління фінансовими послугами Лабуана та розташована в Куала-Лумпурі, Малайзія;● ITA International Insurance має ліцензію від Управління уповноваженого з питань страхування та розташована в Пуерто-Рико, США.
Варто зауважити, що для громадян України доступні лише дві юрисдикції для інвестування – Малайзія чи Пуерто-Рико на вибір клієнта.
Крім того, офіси ITA, що надають регіональну підтримку, розташовані в Гонконгу, Дубаях та Монтевідео, а також у Маямі. Компанія Інвесторс Траст була заснована у 2002 році, а на кінець 2019 року у неї близько 60 000 клієнтів з більше як 100 країн світу, які сумарно інвестували понад 1,8 млрд доларів США.

Що таке плани Evolution?

Накопичувальні плани сімейства Evolution – це інвестиційні плани unit-linked з регулярними внесками, розробленими для досягнення фінансових цілей інвесторів. Клієнти можуть вибирати суму інвестування, частоту (щомісяця, раз на квартал, раз на пів року та щороку) та горизонт інвестування.
Ці плани доступні в трьох валютах на вибір: долар США, євро та британський фунт.

Які активи доступні для інвестицій?

Для вибору доступні понад 300 взаємних та ETF-фондів, які знаходяться під управлінням інвестиційних компаній зі світовими іменами, такими, як BlackRock, Franklin Templeton Investments, Morgan Stanley, iShares та інші. Ці фонди охоплюють такі класи активів, як облігації, акції, нерухомість, товари тощо, а також всі регіони – від розвинутих країн до країн, що розвиваються. Тому особливих проблем зі створенням диверсифікованого інвестиційного портфеля для конкретних задач клієнта не буде.
З повним переліком фондів, доступних для інвестування, можна ознайомитись на сайті Investors Trust.
Інвестиції відбуваються напряму в обрані фонди, тому немає додаткових та прихованих витрат. Також немає комісій, пов’язаних зі зміною фондів чи при ребалансуванні портфеля (до 15 операцій на рік).
Оскільки мова йде про плани unit-linked, інвестор матиме справу з ринковими ризиками. Тому важливо грамотно підійти до розробки інвестиційного портфеля, врахувати цілі та можливості інвестора, а також його чутливість до короткострокових знижень портфеля під час криз та корекцій на фондових ринках.

Яка мінімальна сума та термін для інвестицій?

Мінімальна сума для інвестування складає 100 USD / GBP / EUR на місяць для накопичувальних планів Evolution з терміном інвестування від 10 років та 200 USD / GBP / EUR на місяць для п'ятирічної програми. Для планів Evolution Plus та Select мінімальна інвестиція складає 1000 USD / GBP / EUR на місяць.
Термін програм становить від 5 до 25 років для плану Evolution. Версії Plus і Select не мають терміну, є лише вимога, щоб вартість рахунку на кінець першого року перевищувала 10 000 доларів США.
Після закінчення дії програми кошти залишаються заінвестованими та продовжують генерувати дохід. Далі клієнт може вивести весь капітал відразу або налаштувати автоматичне отримання пасивного доходу. Щоб зробити нові внески, потрібно відкрити нову програму.
Оплату внесків можна робити декількома способами. Найбільш зручний та рекомендований спосіб – прив’язати свою банківську картку через онлайн-кабінет, й Інвесторс Траст буде автоматично списувати внески відповідно до обраної програми. Списання внесків з банківських карт відбувається без комісій. Також робити внески можна за допомогою банківського переказу (SWIFT), в цьому випадку банк за переказ стягне комісію.

Що робити, якщо раптом гроші потрібні раніше?

В накопичувальних планах Evolution за дострокове розірвання договору застосовуються штрафні санкції, які включають адміністративні комісії за весь термін програми. Сума, яку інвестор може забрати при розірванні договору після штрафних санкцій, називається викупною вартістю. Викупна вартість розраховується для кожного клієнта окремо. Однак Investors Trust відмовляється від будь-яких штрафних санкцій за дострокове розірвання договору після 15 років дії плану за умови, що всі внески були зроблені вчасно, без зменшення сум інвестування або часткового зняття коштів.

Викупна вартість рахунку для програми Evolution з щомісячними внесками 1 000 $ при дохідності 4 % та 8 %. Джерело: Investors Trust
Також доступні часткові зняття коштів з рахунку без застосування штрафних санкцій. Інвестор може в будь-який час зняти частину своїх коштів за умови підтримання мінімальної викупної суми на рахунку 1 200 USD / GBP / EUR та після дії початкового періоду, який триває 2 роки. Початковий період можна скоротити, оплативши частину внесків наперед.
Для версії планів Plus штрафні санкції діють лише протягом першого року інвестування, а для Select – протягом перших п'яти років дії програми. Ці плани дають додаткову гнучкість для клієнтів, яким потрібно вносити зміни в інвестиційну програму через нестабільний потік доходу або просто через короткий термін, на який вони можуть інвестувати. Для Evolution Plus та Select часткові зняття коштів доступні за умови підтримання мінімальної викупної суми на рахунку 10 000 USD / GBP / EUR.

Викупна вартість рахунку для програми Evolution Select з щомісячними внесками 1 000 $ при дохідності 4 % та 8 %. Джерело: Investors Trust

Які комісії по програмі Evolution?

В накопичувальних планах Evolution знімається адміністративна комісія в розмірі 1,9 % щороку від вартості рахунку. Вона нараховується протягом перших 10 років дії програми, а потім зменшується до 0,35 % річних і не знімається після того, як програма закінчилась.
Щомісячно інвестор оплачує полісну комісію у розмірі 7 USD / EUR або 4,5 GBP. Плата за поліс буде зніматись до тих пір, поки кошти знаходяться в страховій компанії.
Існує також плата за управління активами, яка складає 0,125 % на місяць (1,5 % на рік) від вартості рахунку. Ця плата буде зніматись до тих пір, поки кошти будуть заінвестованими.
В плані Evolution Plus комісія складає 1,9 % річних, яка вираховується щомісячно, плюс плата за поліс у розмірі 10 USD / EUR або 7 GBP на місяць. Додаткових щорічних комісій за управління та адміністративних комісій від Investors Trust не стягується.
Комісія по плану Evolution Select складає 1,5 % річних, яка теж вираховується щомісячно, плюс 10 USD / EUR або 7 GBP на місяць – плата за поліс. Також інвестор оплачує адміністративну комісію 1 % річних від вартості рахунку перші 5 років.
На відміну від Evolution в планах Plus та Select є комісія за поповнення рахунку банківською карткою, яка складає 3,5 % від платежу.
Частину комісійних витрат інвестора компанія Investors Trust частково компенсує виплатою бонусів за лояльність та додаткових нарахувань за розмір внеску, про це мова піде далі. Середня комісія по програмах Evolution коливається в межах 0,5 % – 0,7 % на рік з урахуванням бонусів за лояльність та додаткових нарахувань. Розмір комісійних витрат залежить від терміну інвестування, суми, а також від дохідності інвестиційного портфеля.

А як щодо доступних знижок чи бонусів?

Дисциплінованим клієнтам Investors Trust виплачує бонуси за лояльність, а також здійснює додаткові нарахування тим, хто інвестує великі регулярні внески. Таким чином клієнти можуть зменшити свої комісійні витрати, пов’язані з інвестуванням.

Додаткові нарахування

В накопичувальному плані Evolution є додаткові нарахування, які Investors Trust виплачує клієнтам в залежності від розміру щорічних інвестицій. Так компанія заохочує клієнтів робити більші внески.

Розмір додаткових нарахувань від Investors Trust в залежності від розміру щорічних інвестицій. Джерело: Investors Trust.
Мінімальний розмір додаткових нарахувань складає 1 % для інвестицій від 150 $ на місяць, а максимальний – 5 % для інвестицій від 1 125 $ на місяць. Наприклад, інвестор відкрив програму Evolution із щомісячним внеском 300 $, тобто 3 600 $ на рік. Відповідно до ілюстрації вище, розмір додаткових нарахувань складе 2 %. Тому до кожної місячної інвестиції клієнта компанія ITA додасть 6 $, які автоматично розподіляються між інвестиційними фондами портфеля в заданій пропорції.
Якщо дана програма відкрита на 25 років, то загальний розмір додаткових нарахувань за весь термін дії програми складе 1 800 $.

Додаткові нарахування на прикладі щомісячної інвестиції 300 $. Джерело: Investors Trust.

Бонуси за лояльність

Також клієнти можуть заробити бонус за лояльність в планах із терміном від 10 років. На 10 році інвестування розмір бонусу складає 7,5 % від всіх раніше зроблених внесків. Потім кожні 5 років виплачується бонус в розмірі 5 % від зроблених внесків за попередній п’ятирічний період.
Розглянемо, як це працює, на прикладі інвестора зі щомісячним внеском 300 $ та програмою Evolution з терміном 25 років. Через 10 років роботи програми інвестор отримає бонус 2 700 $ або 7,5 % від 36 000 $, скільки він інвестував в програму протягом 10 років. Потім кожні 5 років, через 15, 20 і 25 років дії програми він буде отримувати по 900 $ або 5 % від 18 000 $, які він інвестуватиме протягом кожного п’ятирічного періоду. Загалом за весь термін дії програми наш інвестор отримає 5 400 $ бонусу за лояльність.
Щоб отримати бонуси за лояльність, потрібно зробити всі внески вчасно, допускається затримка в межах пільгового періоду, який складає 90 днів, без зменшення суми внеску та часткових вилучень коштів з рахунку.
В планах Plus та Select не передбачено додаткових нарахувань та бонусів за лояльність.

Скільки можна накопичити з планами Evolution?

Тут все індивідуально. Візьмемо для прикладу топ-менеджера, який працює у виробничій компанії. Йому 36 років, в нього є родина, а також резервний фонд, який покриває від 6 до 12 місячних витрат. Він хоче створити капітал, щоб отримувати пасивний дохід через 25 років. І для досягнення цієї цілі планує інвестувати щомісяця 15 % від доходу або 400 $.
Отже, для реалізації цієї задачі підійде накопичувальна програма Evolution з терміном 25 років та щомісячним внеском 400 $.

Динаміка росту капіталу топ-менеджера при щомісячному внеску 400 $. Джерело: Investors Trust.
Враховуючи ризик-профіль, термін інвестування, а також вік нашого топ-менеджера, йому можна порекомендувати диверсифікований портфель, який складається з 70 % акцій та 30 % облігацій. Такий портфель на заданому проміжку часу здатний згенерувати середньорічну дохідність 8 %. Якщо спростити, то середньорічна дохідність означає, що в один рік портфель може дати дохідність 23 %, а в інший – -7 %, в середньому за два роки буде 8 %.
В результаті у нашого топ-менеджера через 25 років буде 356 259 $ капіталу при середньорічній дохідності 8 %. Це чистий капітал з урахуванням всіх комісійних витрат, а також бонусів за лояльність і додаткових нарахувань.
Цей капітал забезпечить нашого топ-менеджера пасивним доходом 1 000 $ на місяць в сьогоднішніх грошах (станом на 2020 рік) до 81 року життя.

Роздуми перед тим, як прийняти рішення

Програма Evolution – ідеальний продукт для створення капіталу та досягнення фінансових цілей для людей, які не мають в розпорядженні значних сум для інвестування.
Якщо інвестор захоче забрати кошти раніше, в програмах з терміном інвестування до 15 років, то може отримати значно меншу суму, ніж фактично інвестував, через штрафи за дострокове розірвання договору. Накопичувальні плани Evolution не задумані для короткострокових інвестицій. Не варто вкладати гроші в такий план, якщо вони можуть знадобитися для короткострокових фінансових цілей. Також потрібно свідомо підійти до вибору суми щомісячних інвестицій, оскільки комісійні витрати базуються на розмірі внеску, обраного при відкритті програми.
Якщо вам потрібна більша гнучкість терміну інвестування та щомісячних внесків, то Evolution Plus і Select – кращі варіанти для вас.
Мій досвід роботи з багатьма інвесторами свідчить, що далеко не всі дотримуються розробленого для них фінансового плану через різні причини. Через проблеми та зайнятість на роботі, відсутність дисципліни, упередження щодо фінансових ринків або емоційних витрат, що зменшує шанси на досягнення їхніх фінансових цілей.
Тому план Evolution може бути хорошим виходом з ситуації, оскільки дозволяє автоматизувати процес інвестування та дисциплінує інвестора. Також інвестор може зробити внески на рік чи два вперед і бути спокійним за програму в періоди нестабільності своїх доходів.
Фото на обкладинці: Joshua Ness on Unsplash