Petro Tsybulia │ 17.08.2018

Інвестиційне страхування життя unit-linked: що це, його особливості та кому підходить

Інвестиційне страхування життя, більш відоме як unit-linked – це спосіб інвестування в міжнародні активи через страхування життя. Серед найбільш поширених інвестиційних інструментів – пайові інвестиційні фонди (ПІФи), на заході їх називають взаємними фондами та ETF-фонди.
Unit-linked має перевагу над традиційними страховими полісами, оскільки надає страхувальнику можливість інвестувати в ряд інвестиційних інструментів разом зі свободою адаптувати портфель відповідно до його потреб та цілей.
Страховий поліс лише відіграє роль оболонки для інвестування. Замість відкриття брокерського рахунку, ви купуєте поліс страхування життя, через який інвестуєте свої кошти. Як і на брокерському рахунку, вам необхідно самостійно або за допомогою фінансового радника обирати фонди для інвестицій. На складений портфель впливають ринкові ризики, тому дохідність не гарантована, на відміну від класичного страхування життя.
Після закінчення терміну дії поліса, накопичений капітал можна зняти повністю, частково або налаштувати автоматичну виплату фіксованих сум у вигляді пасивного доходу. До того ж решта капіталу продовжуватиме працювати, генеруючи додатковий прибуток. У випадку смерті власника такого поліса, спадкоємці отримають виплату у розмірі 101% від накопиченої суми.

Види програм

Існує декілька видів програм, розповімо про них на прикладі компанії Investors Trust:
● Накопичувальна – розрахована на регулярні внески протягом визначеного періоду часу. Мінімальний розмір інвестиції від 100 $ в місяць з терміном інвестування від 10 років або від 200 $ в місяць з терміном інвестування від 5 років. Страхова компанія розміщує ці внески відповідно до заздалегідь складеного інвестиційного портфеля. Для інвестора доступні взаємні фонди та ETF-фонди на платформі компанії.
● Програма з одноразовим внеском – розмір одноразової інвестиції складає від 10 000 $ з терміном інвестування від 5 років. Та від 100 000 $ без терміну інвестування, повернути кошти можна в будь-який момент. Для інвестора доступні взаємні фонди та ETF-фонди на платформі компанії.
● Професійна програма з одноразовим внеском – мінімальний розмір інвестиції від 75 000 $, термін інвестування від одного року. Ця програма по суті брокерський рахунок з розширеними інвестиційними можливостями. Інвестор може купувати окремі акції, облігації, ETF-фонди, взаємні фонди (ПІФи) та структурні ноти.
● Програми з фіксованою або змінною відсотковою ставкою – інвестор може робити регулярні або одноразові внески на вибір. Мінімальний регулярний внесок складає 200 $ в місяць, а одноразовий від 10 000 $. Термін інвестування складає від 3 до 15 років. Процентна ставка коливається від 3,25 % до 6 % річних залежно від обраного типу програми.
● Програми із захистом від збитку інвестованого капіталу – доступні програми з регулярними внесками від 200 $ щомісяця з терміном інвестування від 10 до 20 років. Інвестиції відбуваються в американський фондовий індекс S&P 500 або в індекс MSCI — це індекс акцій розвинутих країн, за винятком США. Капітал інвестора має захист від 100 % до 160% інвестованої суми залежно від програми.

В які активи можна інвестувати через продукти unit-linked

При відкритті накопичувальної програми чи програми з одноразовим внеском інвестор може вкласти кошти в міжнародні пайові чи ETF-фонди доступні на платформі Investors Trust. Це відібрані фонди, які перебувають під управлінням інвестиційних компаній зі світовими іменами – таких як Fidelity, BlackRock, Franklin Templeton Investments, Morgan Stanley, iShares та інші. Доступні фонди охоплюють майже всі сектори світової економіки – біотехнології, нерухомість, технології тощо, а також регіони та країни. Перелік доступних для інвестування фондів постійно оновлюється та доповнюється. Таке різноманіття дає можливість створити широко диверсифікований інвестиційний портфель згідно з будь-якими цілями та побажаннями клієнта.

Інвестиційний портфель з ПІФів та ETF фондів одного з наших клієнтів із середньорічною прибутковістю 10,2% за останні 10 років. Джерело: Statky
Для програм із внеском від 75 000 $ обмежень по інвестиційних інструментах та ліквідності немає. Тут є можливість інвестувати в окремі акції, облігації, ETF-фонди, взаємні фонди (ПІФи) та структурні ноти.
Про надійність компанії Investors Trust ми писали тут.

Особливості продуктів unit-linked

Захист капіталу інвестора від банкрутства страхової компанії
Кошти інвестора захищені від банкрутства страхової компанії на чотирьох рівнях:
1. Через сегрегацію (відокремлення) активів клієнта від майна компанії. Кошти інвесторів знаходяться у незалежних банках зберігачах.2. Через резервний фонд страхових компаній в який вони зобов’язані перераховувати частину клієнтських внесків. 3. У випадку банкрутства страхової компанії, державний орган тієї країни, де вона зареєстрована, визначає ліквідаційних менеджерів. Вони проводять процедуру банкрутства та погашення заборгованості, визначають перелік кредиторів та активів для реалізації.4. Якщо попередні рівні не спрацювали, клієнт отримає компенсацію із фонду захисту власників страхових полісів.
Низький поріг входуВідкрити накопичувальну програму unit-linked можна починаючи від 100 $ на місяць терміном від 10 років або від 200 $ на місяць терміном від 5 років. Програму з одноразовим внеском можна відкрити починаючи від 10 000 $.
Відстрочене оподаткуванняОскільки інвестування через продукти unit-linked покрите оболонкою страхування життя, не виникає обовʼязку подавати щорічну податкову декларацію та платити податки як у випадку з брокерським рахунком. Це дає додаткові переваги, оскільки кошти які б пішли на податки, можна реінвестувати, а це суттєва прибавка у рості капіталу.
Податки виникають лише у випадку виведення коштів зі страхової компанії. Оподатковується різниця між зробленою інвестицією та сумою виплати за ставкою 18 % ПДФО та 1,5 % військового збору. У випадку регулярних та послідовних виплат (пасивного доходу) оподатковується 60 % такої виплати за ставкою 18 % ПДФО та 1,5 % військового збору. Особи старші 70 років звільняються від сплати податків.
Зручність при інвестуванні та управлінні коштамиІнвестування через продукти unit-linked може бути автоматичним. Для цього достатньо «прив’язати» банківську карту, з якої страхова компанія буде регулярно і без комісій списувати потрібну суму. Ці кошти розподіляються між обраними клієнтом фондами в заздалегідь заданій пропорції.
За інвестиційним портфелем клієнт може спостерігати 24/7 через особистий онлайн-кабінет. Також через цей кабінет можна робити ребалансування портфеля, купувати чи продавити фонди та виконувати інші операції.

Онлайн-кабінет клієнта в компанії Investors Trust
Чітка процедура передачі активів в спадок

При відкритті програми клієнт вказує спадкоємців та належні їм частки його капіталу. Вони у випадку смерті власника програми unit-linked отримують накопичений капітал. Сума виплат складає 101% від капіталу на дату смерті. Процедура передачі спадку значно простіша та швидша ніж в Україні.

Захист від претензій третіх сторін

Оскільки інвестування відбувається через поліс страхування життя, ці кошти не можуть бути арештовані, поділені при розлученні тощо. Це означає, що можна отримати абсолютно легальний захист ваших активів від різних непередбачуваних ситуацій. Активи клієнтів знаходяться під захистом поки розміщені в страховій компанії.

Кому підходять інвестиції через продукти unit-linked

Ми рекомендуємо інвестувати через такі продукти тим, хто:
● має намір отримати доступ до міжнародних активів у твердій валюті без початкового капіталу;● готовий регулярно інвестувати певну суму протягом визначеного проміжку часу;● хоче створити капітал для майбутнього пасивного доходу;● хоче оптимізувати оподаткування свого інвестиційного прибутку та зменшити свою звітність в податкових органах;● хоче передати капітал спадкоємцям за спрощеною процедурою;● хоче відокремити частину капіталу від іншого майна та захистити його від претензій третіх сторін;● планує приділяти інвестуванню мінімальну кількість часу.
Отримати детальну консультацію по продуктах unit-linked чи особистий розрахунок накопичень можна тут.
Фото на обкладинці: rawpixel.com / Freepik.